Антон Пашкевич, МТС Банк: «Конкуренция в сегменте дейли-банкинга сегодня одна из самых высоких в финансовой отрасли»

По мнению эксперта, дейли-банкинг, под которым подразумеваются все повседневные финансовые сервисы и продукты — от платежей и переводов до вкладов и зарплатных карт, — это та сфера, которая сегодня активно развивается и растет

О преимуществах AI Native-модели в кластере дейли-банкинга, о путях выстраивания единого клиентского опыта, а также о том, как современный банк сопровождает человека в жизни, в интервью Бизнес ФМ рассказал руководитель кластера дейли-банкинга МТС Банка Антон Пашкевич.

Давайте о цифрах. Первое полугодие 2026 года — какие результаты показывает кластер дейли-банкинга? Стали ли больше пользоваться картами, сколько вообще появилось новых активных клиентов? На какие цифры следует обратить внимание?

Антон Пашкевич: Сегодня дейли-банкинг — это основная точка входа клиента в банк. Именно через повседневные финансовые сервисы — дебетовую карту, платежи, переводы и накопительные продукты — начинается знакомство большинства новых клиентов с банком. Масштаб этого направления продолжает расти: в первом полугодии 2026 года количество выданных карт увеличилось в 2,8 раза, или на 179%, по сравнению с первым полугодием 2025 года. При этом в 2026 году порядка 60% новых клиентов банка приходят именно через продукты дейли-банкинга.

Мы видим не только рост привлечения, но и улучшение качества клиентской базы: увеличиваются количество активных пользователей, объем транзакций и обороты по картам. Для нас это важный показатель того, что новые клиенты не просто оформляют продукт, а начинают использовать карту «МТС Деньги» в своих повседневных финансовых сценариях.

Но, на мой взгляд, сегодня гораздо интереснее посмотреть не на абсолютные показатели, а на то, как меняется сам рынок. Конкуренция в сегменте дейли-банкинга сегодня, пожалуй, одна из самых высоких в финансовой отрасли. По нашим оценкам, в среднем у клиента уже более трех активных банковских карт. Причем каждая из них зачастую используется для своего повседневного сценария поведения: одна — для оплаты продуктов в супермаркетах, вторая — для покупок на маркетплейсах, а третья — для онлайн-покупок и подписок.

Поэтому задача банка — не выпустить еще одну карту и стать четвертым или пятым продуктом в кошельке, а предложить универсальное решение, которым человек будет пользоваться ежедневно.

Для этого мы формируем вокруг карты набор взаимосвязанных дейли-сервисов, например: «Бонусы за накопления» позволяют клиенту получать дополнительный кешбэк в категориях и скидки у партнеров, если он выполняет простое условие — сохраняет на счете сумму в течение определенного периода. «Кешбокс» помогает получать ежедневные выплаты процентов на карту и увеличивать ставку для накоплений, если совершать небольшие покупки каждый день. Для крупных приобретений в банковском приложении доступна оплата частями «Флекс», а также оплата по QR с кешбэком, что сегодня является уникальным предложением на рынке, поскольку большинство банков не начисляют кешбэк при таких операциях. Именно широта таких повседневных сценариев, а не только объем выдач, определяет для нас успех дейли-банкинга и возможность стать основным банком для клиента.Дебетовая карта «МТС Деньги», как мы знаем, активно развивается — постоянно появляются новости о сотрудничестве с партнерами, то тут кешбэк дадут, то там скидка появится. Как меняется структура транзакций по карте, как меняются цифры по платежам и переводам?

Антон Пашкевич: За последние несколько лет роль карты «МТС Деньги» существенно изменилась. Раньше это был преимущественно моносценарный продукт для оплаты услуг мобильного оператора, а сегодня — карта широкого повседневного использования. Эту трансформацию хорошо видно по структуре операций: сейчас платежи за услуги телекома составляют менее 6% общего объема транзакций.

Мы видим рост использования карты более чем в десяти основных категориях повседневных расходов — например, ресторанах, фастфуде, супермаркетах, на маркетплейсах, в транспорте и такси, на АЗС, в аптеках, магазинах одежды, развлечениях и цифровых сервисах. То есть карта все глубже входит в разные повседневные сценарии клиента. Это подтверждают и бизнес-показатели: по итогам первого полугодия 2026 года POS-оборот вырос в 2,3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Одновременно растут переводы, регулярные платежи и другие ежедневные операции. Для нас это один из ключевых показателей трансформации «МТС Деньги» из карты для отдельных задач в полноценную карту для повседневного использования.

Отдельную роль играет партнерская экосистема. Мы рассматриваем партнерства не как разовые акции, а как способ встроить дополнительную выгоду в привычные покупки. Например, владельцам карты «МТС Деньги» на Ozon доступны специальные предложения и «зеленые ценники», позволяющие покупать товары по специальным ценам.

Таким образом, мы уже не конкурируем в категории «карта для оплаты связи». Сегодня мы конкурируем за статус основной карты в кошельке клиента — продукта, который одинаково органично работает в разных повседневных ситуациях.AI Native-модель, на которую МТС Банк сейчас переводит направление дейли-банкинг. Расскажите, что это такое? Какие цели у этой модели, и главное, как она работает?

Антон Пашкевич: Мы рассматриваем искусственный интеллект не как отдельный банковский продукт, а как инфраструктуру, которая помогает клиенту. При этом значительная часть эффекта остается для него незаметной, поскольку AI помогает оптимизировать самые разные процессы внутри банка. Он ускоряет обработку обращений, работу голосовых IVR и чат-ботов, помогает распределять нагрузку на сотрудников и быстрее принимать решения. Но этим его применение не ограничивается: AI помогает разработчикам писать и проверять код, аналитикам — оперативно находить закономерности и паттерны в данных, продуктовым командам — анализировать клиентское поведение и точнее определять потребности пользователей.

Искусственный интеллект также применяется в риск-процессах и противодействии мошенничеству, помогает быстрее анализировать документы и большие объемы информации, автоматизировать рутинные операции, прогнозировать нагрузку и находить отклонения, которые человеку сложнее заметить вручную. Для клиента большая часть этой работы остается незаметной, но именно она напрямую влияет на качество сервиса: быстрее работает поддержка, сокращается время принятия решений, быстрее развиваются продукты и сокращается путь от идеи до запуска. Клиенту не обязательно понимать, какие технологии сработали внутри, — для него важны скорость, качество и результат.

Рынок развивается очень быстро, и на нем появляются много сильных специализированных AI-решений с фокусом на конкретные цели. Роль банка, на наш взгляд, — не конкурировать с их разработчиками, а дополнять востребованные AI-сервисы, предложенные другими игроками рынку, финансовыми возможностями и быть открытым к партнерствам.

Например, если клиент использует AI-помощника для планирования поездки, покупок или других повседневных задач, финансовый компонент должен быть встроен естественно: оплатить покупку, перевести деньги, оформить оплату частями, получить кешбэк или персональное предложение — без выхода из привычной среды.

Мы развиваем AI для управления финансами, который сможет взаимодействовать с другими сервисами и AI-помощниками и брать на себя часть повседневных задач клиента. Банк в этой модели обеспечивает необходимую инфраструктуру — от платежей и переводов до персональных предложений — и остается гарантом надежности операций и защиты интересов клиента.Как сегодня чувствуют себя накопительные счета? Какие тренды вы наблюдаете?

Антон Пашкевич: Ключевая ставка напрямую влияет на поведение клиентов в сберегательных продуктах. При высоких ставках основным критерием выбора остается доходность, но по мере снижения ставок клиент начинает внимательнее оценивать продукт целиком: что нужно сделать для открытия счета и получения повышенной ставки, можно ли свободно пользоваться деньгами, насколько прозрачны условия и удобно ли управлять накоплениями. Чем меньше разница между ставками у банков, тем больше влияет качество клиентского опыта вокруг продукта.

Поэтому мы развиваем широкую линейку сберегательных продуктов. В нее входят накопительные счета с начислением процентов на ежедневный или минимальный остаток — клиент может выбрать механику под свой способ управления средствами. Дополнительную выгоду дают «Бонусы за накопления»: при хранении денег на счетах и выполнении условий можно получать кешбэк до 100%. А «Кешбокс» делает накопление частью ежедневного поведения: достаточно совершать небольшие покупки каждый день, чтобы получать ежедневный доход и дополнительную надбавку к ставке накопительного счета.

Мы видим, что такой подход востребован. За последний год доля клиентов с накопительными счетами в активной базе выросла в четыре раза. Для нас это не только показатель растущего интереса к накоплениям, но и важный индикатор доверия к банку: все больше клиентов готовы не просто пользоваться картой для повседневных расчетов, но и хранить у нас свои средства. Это означает, что отношения с клиентом становятся глубже, а накопительные продукты — постоянной частью его взаимодействия с банком.Дейли-банкинг активно работает в рамках синергии с телекомом. Какие основные функции вы выделяете — можно ли сказать, что уже есть бесшовная интеграция с телеком-услугами? Вплоть до оплаты других сервисов, например подписок, покупок, билетов, и все в одном мобильном приложении? Тот самый бесшовный опыт достигнут или есть еще что улучшать?

Антон Пашкевич: Сегодня мы говорим не просто об интеграции финтеха и телекома, а об едином клиентском опыте. Для человека не должно иметь значения, где заканчивается банковский сервис и начинается телеком: важно решить задачу быстро, удобно и по возможности в одном привычном приложении.

Один из ключевых примеров такой синергии — выгода на связь. Каждый новый клиент карты «МТС Деньги» получает скидку на мобильную связь МТС до 30%.

Другой важный сценарий связан с новыми абонентами-нерезидентами: если человек приходит в салон за сим-картой, то ему сразу бесплатно оформляют карту «МТС Деньги». Нерезидент получает доступ к телекому и банковским сервисам без отдельного пути оформления и дополнительного визита.

Отдельное внимание уделяется разделу «Деньги» и в приложении мобильного оператора. В одном интерфейсе клиент может управлять лицевым счетом и картой, переводить деньги, оплачивать покупки по QR-коду и получать за это кешбэк. Это делает финансовые сервисы частью привычного телеком-сценария и снижает количество лишних действий.

Именно такие решения мы называем бесшовным опытом. При этом это не конечная точка: мы продолжим развивать интеграцию, расширять набор сервисов и точнее учитывать контекст и потребности клиента.Повседневное банковское обслуживание — как бы вы его охарактеризовали сегодня? Каким оно должно быть? С одной стороны, платформа Daily Banking двигается в сторону бесшовности клиентского опыта, с другой стороны — внедряет сложные технологии вроде искусственного интеллекта. Что все-таки является самым важным?

Антон Пашкевич: Я не стал бы противопоставлять искусственный интеллект и бесшовный клиентский опыт. AI сам по себе не является целью — это технология, которая помогает сделать взаимодействие с банком простым и незаметным.

Современный дейли-банкинг уже давно перестал быть набором отдельных банковских продуктов. Мы переходим к модели, в которой банк сопровождает человека в ежедневной жизни: понимает контекст, предлагает наиболее удобный сценарий действий и экономит клиенту время.

Именно поэтому мы развиваем ситуативный маркетинг. Если раньше банковские продукты «искали» человека, то теперь нужно заранее предугадывать и находить ситуацию, в которой действительно могут быть полезны. Например, при крупной покупке мы можем сразу предложить «Флекс» — оплату частями без комиссии. В отличие от многих аналогичных сервисов клиент решает свою задачу без дополнительных переплат и необходимости самостоятельно искать подходящий продукт. А если человеку нужны 3 тысячи рублей до зарплаты, банк может вовремя напомнить, в каком сервисе получить необходимую сумму.

То же самое относится к безопасности — здесь особенно важна синергия банка и телекома: возможности МТС позволяют распознавать потенциально мошеннические звонки еще до того, как они достигнут клиента, а банковские технологии дополняют эту защиту на уровне финансовых операций. Клиенту при этом не нужно разбираться, какие системы и модели сработали внутри. Для него важен результат — потенциальная угроза была выявлена заранее, а его деньги и данные остались защищены.

Точная настройка финансовых сервисов под конкретные ситуации помогает и в повседневной экономии. Например, если клиент оплачивает связь МТС другой картой, он теряет скидку 30%, а в некоторых банках может дополнительно платить комиссию. Наша задача — вовремя показать более выгодный вариант именно в тот момент, когда он актуален. Другой пример — реверсивный кешбэк: клиент сам решает, когда конвертировать накопленный кешбэк в рубли, вместо того чтобы ждать установленной банком даты выплаты.

Именно таким должен быть современный дейли-банкинг. Банк не должен заставлять человека думать о продуктах и технологиях. Он должен в нужный момент предложить полезное решение — незаметно, своевременно и с максимальной выгодой. Если клиент запомнил не технологию, а то, что быстро решил свою задачу, значит, мы построили правильный клиентский опыт.