Страховщикам на проверку данных оставят всего две недели

Сейчас страховщик вправе расторгнуть договор при обнаружении недостоверных сведений, влияющих на оценку риска, и не возвращать клиенту премию. ЦБ предлагает предлагает закрывать это окно через 14 дней.

Банк России направил в РСА предложения по изменению правил возврата премии по ОСАГО при обнаружении недостоверных сведений от страхователя, влияющих на степень риска, сообщил «Коммерсантъ» со ссылкой на два источника на страховом рынке. Регулятор предлагает ввести для страховщиков период охлаждения в 14 дней: за это время компания должна проверить данные клиента и при выявлении недостоверности вправе разорвать договор, вернув премию за вычетом расходов на ведение дела — около 22%.

После истечения двух недель страховщик, по предложениям ЦБ, утрачивает право на односторонний отказ от договора и возможность предъявить регрессные требования к страхователю; расторгнуть договор можно будет только через суд. Если страховой случай наступит до истечения периода охлаждения или до отказа страховщика от договора, компания обязана произвести выплату, но сохранит право на регресс.

Действующий порядок другой: страховщик может отказаться от договора ОСАГО без возврата премии на любом этапе его действия до наступления страхового случая, а при наступившем случае — предъявить регрессные требования, если при заключении договора ему сообщили недостоверные сведения.

Предложения поступили в виде тезисов для обсуждения в комитетах РСА; в РСА подтвердили, что видели их и обсуждают со страховым рынком и с ЦБ. Регулятор пояснил, что инициатива направлена на повышение защищенности интересов автовладельцев, стимулирование страховщиков тщательнее проверять сведения при заключении договора и улучшение качества данных в АИС страхования.

Для страховщиков данные предложения создают проблему. К примеру, вице-президент ВСС Сергей Ефремов объяснял, что таксисты при стоимости годового полиса в 20–40 тыс. рублей заявляют машину как используемую в личных целях, и вскрывается это, как правило, уже при ДТП — с последующим отказом в выплате и спорами. Именно этот механизм называют одной из причин критической убыточности ОСАГО в Приморском крае и других дальневосточных регионах.

Возникает и вопрос, на который тезисы ЦБ в изложении «Коммерсанта» ответа не дают. Цель использования автомобиля — не статичный факт, который можно установить в момент заключения договора: водитель может начать работать в такси и через месяц после покупки полиса. Проверить это за 14 дней технически невозможно, а по истечении срока страховщик теряет право и на отказ от договора, и на регресс. Отдельная неясность — как период охлаждения соотносится с краткосрочными полисами: по данным ЦБ, в 2025 году из 40 млн электронных договоров ОСАГО около 9,4 млн заключены на срок от одного дня до трех месяцев, то есть значительная их часть прекращается раньше, чем истекут отведенные на проверку две недели.