Исламский банкинг отличается от обычного рядом ограничений, среди которых запрет на проценты — причем как для банка, так и для вкладчика. Как ведется банковский бизнес по законам ислама и в каких российских регионах будет проведен этот эксперимент?

Госдума в третьем чтении приняла закон об исламском банкинге. Он подразумевает проведение эксперимента по партнерскому финансированию. Он займет два года: с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. В чем суть инициативы и какие принципы у исламского банкинга?

Исламский банкинг подразумевает ряд запретов и ограничений. В частности, там запрещены проценты и сделки с условиями неопределенности. Нельзя финансировать игорный бизнес, производство свинины и алкоголя и другие не соотносящиеся с мусульманскими ценностями сферы.

Официально на этих принципах смогут работать банки Башкортостана, Татарстана, Чечни и Дагестана. Территория проведения эксперимента может быть расширена, если правительство и ЦБ признают его удачным. Принять участие в эксперименте могут организации, которые зарегистрированы в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.

Финансовые отношения в мусульманских регионах уже частично регулируются по нормам шариата. Что будет нового после изменения законодательства? Объясняет старший научный сотрудник ВШЭ, исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламским финансам, кандидат экономических наук Мадина Калимуллина:

Мадина Калимуллина старший научный сотрудник ВШЭ, исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламским финансам, кандидат экономических наук «В первую очередь приход непосредственно банков на этот рынок. Потому что на текущий момент 90% участников рынка — небанковские структуры, потому что до принятия законопроекта банки не могли участвовать в торговой деятельности. Сейчас им такая возможность предоставляется. Безусловно, интерес есть, он в любом случае будет развиваться. Сейчас направление ставит одной из задач решение вопроса международного взаимодействия. Это как некий знак для зарубежных партнеров и стран исламского мира о том, что Россия открыта к данному виду финансового взаимодействия, к партнерским или исламским финансам».

Принятый Госдумой документ дает возможность оформить специальную исламскую ипотеку, используя для этого материнский капитал. Возможно, в России будут свои особенности, но исламская ипотека обычно работает так: банк вместо процентов получает сумму свыше стоимости квартиры, которая заранее оговорена в договоре. Также могут зафиксировать график платежей. При этом недвижимость находится в залоге у банка, как и при обычной ипотеке.

Традиционные вклады также недоступны следующим всем религиозным правилам мусульманам. Все из-за запрета процентов. Но клиент и банк могут заключить договор, который предполагает следующее: банк вкладывает деньги клиента в какой-либо проект, а полученная прибыль потом делится. Опять же, подразумеваются только разрешенные проекты. То есть банк обычно делит риски вместе с клиентом. И выступает скорее инвестором, а не кредитором.

В республиках России, где ислам — главная религия, уже практикуются элементы исламского банкинга, говорит журналист и политолог из Дагестана Альберт Эседов. Но иногда на этой теме продавцы просто спекулируют:

Альберт Эседов журналист и политолог из Дагестана «В торговых сетях предлагается кредитование по условиям обычного потребительского кредита или в рамках исламского банкинга. Если в обычном банковском кредите заложен процент, то в исламском банкинге этот процент не заложен. Сам процент не заложен, но товар просто реализовывается дороже. Продавец свои деньги получает, и банкир — исламский или обычный — свои 20% процентов или еще сколько-то имел».

Есть стереотип, что исламский банкинг — только для мусульман. Но клиентами таких организаций могут быть граждане любой социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности. Это прописано в законе отдельно.