Сергей Широков, Сбербанк: «Начиная с лета рынок кредитования начал возвращаться к докризисным объемам»

По его словам, конец года — традиционно высокий коммерческий сезон, поэтому стоит ожидать, что в ближайшее время конкурентная борьба усилится, и, безусловно, большое значение будет иметь ключевая ставка

О том, как рынок кредитования переживает текущие реалии, и о том, на каких счетах и в каких валютах лучше хранить свои сбережения, рассказал директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.

В последнее время поступает масса жалоб от клиентов разных банков о том, что банки при переходе клиента из ряда валют в рубли выставляют курс ниже курса ЦБ. Насколько я понимаю, к «Сберу» это не относится. И в таких операциях курс банка курсу ЦБ соответствует, но хочется понять, что все-таки произошло? Почему банки ведут себя по-разному? Какие правила установил регулятор? И все ли им следуют?

Сергей Широков: Действительно, банк России дал право банкам применять собственный курс при выдаче средств, поступивших на валютные счета после 9 сентября. Конечно, мы понимаем, что речь идет прежде всего о долларах США и евро. Многие банки воспользовались этой возможностью и сегодня устанавливают собственные курсы. Мы понимаем, что клиенты привыкли часть своих сбережений держать именно в этих валютах, и для того чтобы конвертироваться, им нужно какое-то время и, конечно, нужна дополнительная мотивация. Поэтому идем навстречу клиентам и твердо придерживаемся курса Центрального банка.А многие еще остаются в этих валютах?

Сергей Широков: Если судить по портфелю «Сбера», сейчас доля рублевых пассивов значительно превышает 90%, а доля сбережений в валюте — менее 10%. При этом в самом начале ситуации доля валютных пассивов приближалась к 20%. Очень интересно, что за сентябрь к нам обратились порядка 27 тысяч клиентов, которые как раз по курсу ЦБ снимали средства с валютных счетов.А что касается тех клиентов, которые надеются именно в долларах и евро пересидеть, насколько рационально это поведение? И какие риски они на себя берут, принимая такое решение?

Сергей Широков: Очень важный фактор, что эти деньги перестают работать так, как привыкли их видеть клиенты: на них банки не начисляют проценты. Более того, мы знаем, что часть игроков ввели комиссии. Рубль с весны в основном укрепляется. Получается, что это уже не статья доходов, а статья затрат для клиентов.Если от валюты перейти к разговору о рынке кредитования, в частности о потребительском кредитовании. Сложившаяся ситуация как-то радикально повлияла на этот рынок? Были ли остановлены программы?

Сергей Широков: Начиная с лета рынок кредитования начал возвращаться к докризисным объемам. И сейчас мы видим, что и количество заявок, и объемы выдач вполне сопоставимы с выдачами января и февраля. «Сбер» не прекращал свои программы кредитования, мы старались обеспечивать население и его потребность в кредитах, поэтому ответ на вопрос по каким-то крайним изменениям — нет, их не было. Важно, конечно, что спрос населения падал по мере роста ключевой ставки, потому что цены на заемные средства также повышались. И количество клиентов, готовых платить за кредиты ставку значительно больше 20%, было совсем небольшим. Но сейчас рынок стабилизировался. В конце года всегда спрос повышается — это горячий бизнес-сезон, поэтому думаю, что новые высокие объемы увидим в ноябре и декабре.А на что сейчас у населения есть спрос? На какие продукты? И если говорить о целевых кредитах: доступны ли они? Например, кредиты на образование.

Сергей Широков: В «Сбере» в течение длительного периода старались максимально универсализировать свои продукты, чтобы нецелевой кредит мог быть потрачен на абсолютно любые цели. Но, к слову говоря, самые популярные цели достаточно неизменны. И одна из самых распространенных — это, конечно, ремонт. Люди продолжают делать ремонты, продолжают реализовывать какие-то другие серьезные задачи. А с точки зрения целевого кредита интересные результаты показывает образовательное кредитование. Это редкий вид целевого кредита, который позволяет студентам финансировать обучение под льготную ставку 3% годовых. Программа субсидируется государством, то есть часть процентных выплат за клиента покрывает государство.

И в этом году мы вместе с министерством образования и вузами обновили рекорды по образовательному кредитованию: с мая по сентябрь 2022 года к нам обратились более 37 тысяч учащихся. На оплату обучения они получили общую сумму более 5,3 млрд рублей, что в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. На сегодняшний день портфель образовательного кредитования в «Сбере» достиг значения более 20 млрд рублей.

Все больше и больше вузов участвуют в программе образовательного кредитования. Сейчас это 667 учебных заведений с государственной аккредитацией. Год назад значение было порядка 550.Буквально на прошлой неделе «Сбер» подписал с Министерством просвещения РФ соглашение об участии в новой программе — программе по финансированию среднего специального образования. Поэтому начиная с ноября мы будем финансировать не только высшее, но и среднее специальное образование.Если вернуться к разговору о ставках, что будет с депозитами? Каковы ваши прогнозы по депозитным ставкам? Возьмем промежуток— до конца года.

Сергей Широков: Конец года, традиционно высокий коммерческий сезон, поэтому стоит ожидать, что в ближайшее время конкурентная борьба усилится, и, безусловно, большое значение будет иметь ключевая ставка. Но даже при ее сохранении на текущем уровне мы ожидаем, что ставки могут несколько повыситься. Это будет реализовано в виде тех или иных акционных предложений. К примеру, буквально несколько дней назад мы запустили свое акционное предложение — вклад «Лучший процент» со ставкой до 7,7%. И вариацию со ставкой до 8,1% при сумме вклада от 5 млн рублей.Что вы посоветуете делать со своими средствами тем, кто весной положил деньги на депозит по невероятным условиям, а сейчас в соответствии с договором процент постепенно приближается к рыночному?

Сергей Широков: Важно понимать, что весенние условия — это условия весеннего рынка. Действительно, тогда мы видели и ключевую ставку на уровне 20%. Не надо рассчитывать на подобные условия сейчас, нужно присматриваться к актуальным ценовым предложениям. Если вклад заканчивается, я бы рекомендовал его пролонгировать под новые рыночные условия. Это, наверное, самое рациональное поведение для клиента. При этом если нет планов по долгосрочному размещению средств, то можно присмотреться к накопительным счетам. Для клиентов «Сбера» в случае, если накопительный счет открывается первый раз, действует специальная надбавка — ставка будет до 6,8% первые три месяца. Это выгодное предложение как раз, если вы хотите и управлять своими средствами, и получать доходность.