Игорь Ковалев, Сбербанк: «Кредитная карта — это надежный финансовый помощник, который должен выручать в тяжелых ситуациях» 

По словам директора дивизиона «Кошелек клиента», в период неопределенности банк сохраняет для клиентов ключевые параметры продукта — льготный период и его длительность

В период непростой экономической обстановки людям важно хотя бы в чем-то сохранять финансовую стабильность. Продуктом, в котором клиенты могут быть уверены даже в сложное время, продолжает оставаться кредитная карта. Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев рассказал о нюансах использования и объяснил, почему инструмент чувствует себя стабильно даже в периоды турбулентности.

Мы беседуем с вами в очень непростое время, ситуация стремительно меняется, и деньги могут понадобиться в любой момент. Если речь уже зашла о кредите, главная задача на старте — выбрать правильный продукт. Исходя из каких критериев стоит делать выбор, между, например, кредитом наличными и кредитной картой?

Игорь Ковалев: Для начала расскажу, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита. Во-первых, кредитная карта работает так, что каждый раз за одобрением обращаться не нужно. То есть у вас уже есть одобренный кредитный лимит, некая финансовая подушка, которой вы можете в любой момент воспользоваться. Можно еще провести сравнение с рассрочками, они есть в некоторых магазинах, но кредитной картой можно воспользоваться в любом магазине, купить любой товар, а рассрочки есть не везде и не на все товары распространяются. Что еще можно отметить? Если вы делаете выбор, потребительский кредит хорош, когда есть разовая покупка. Например, оплачиваете образование, делаете ремонт. А кредитная карта больше предназначена для повседневных трат, для покупок. Это такой надежный финансовый инструмент для управления личными финансами.Имеет ли значение сумма, которая нужна здесь и сейчас, чтобы определиться с продуктом?

Игорь Ковалев: Конечно, зависит от того, что вы будете покупать. Если вы делаете покупку на большую сумму, например ремонт, то здесь лучше воспользоваться потребительским кредитом. Если мы говорим о ежедневных тратах, конечно, здесь кредитная карта будет куда гораздо более подходящим продуктом, чем потребительский кредит.Предположим, человек определился с тем, что ему нужна кредитная карта. Продукт не новый, все примерно понимают, что это такое, но все-таки финтех развивается довольно быстро. Есть основные параметры при выборе этой карты — это срок, беспроцентный период, ставка. Может быть, есть еще какие-то нововведения, на которые тоже стоит обращать внимание при выборе?

Игорь Ковалев: Во-первых, есть еще один важный параметр, на который стоит обращать внимание, — это стоимость обслуживания карты. Хорошо, когда она полностью бесплатная и дополнительные сервисы по ней тоже, например СМС-банк. Неплохо, когда по кредитной карте можно получать бонусы или кешбэк. На что еще стоит обращать внимание? На процентную ставку, о которой вы говорили. В разных случаях ставка на покупки и на снятие наличных различается. И на снятие наличных она может быть в два раза выше. У нас она абсолютно плоская, одинаковая для покупок и для всех операций, для снятия наличных. И эта ставка известна заранее, еще до одобрения. Наверное, стоит поговорить еще про льготный период, потому что важна его длительность, но еще важно, как он работает. Например, у нас льготный период 120 дней, и он очень просто работает: вы один месяц совершаете покупки, и у вас еще целых три месяца, чтобы внести деньги обратно без процентов. Важно, когда банк помогает клиентам отслеживать все свои платежи. Мы клиентам присылаем СМС-уведомления, напоминаем о предстоящем платеже. Всю необходимую информацию можно посмотреть в «Сбербанке онлайн», у нас есть подсказки, как пользоваться льготным периодом.Просто с льготным периодом есть такие истории, когда очень сложно запомнить, когда он начинается, от этого отсчитывать. Стало ли с этим проще?

Игорь Ковалев: Мы сделали максимально простой льготный период. Он стартует в начале месяца, до конца месяца действует тот месяц, в который вы делаете покупки, и дальше — следующие три месяца. Чтобы не надо было никакие числа запоминать: в августе сделали, дальше — сентябрь, октябрь, ноябрь, чтобы спокойно вносить деньги без процентов. А если что-то забудете, то, как я сказал, можно зайти в «Сбербанк онлайн», там все написано: когда вносить, сколько вносить.Раз уж речь зашла о ставке, давайте поговорим и о ней. Может ли ставка по кредитной карте меняться от внешних обстоятельств? Предположим, ЦБ резко взвинтил ключевую ставку. Ставка по кредитке при этом будет увеличена? Или она как была на момент подписания договора, такой она и останется?

Игорь Ковалев: Конечно же, зависимость кредитных продуктов, в том числе кредитных карт, от ключевой ставки есть. И когда у нас в начале года ключевая ставка менялась — она была увеличена, — мы меняли ставки по кредитным картам, мы ее увеличивали.Уже по действующим продуктам?

Игорь Ковалев: Нет, только для новых карт. По действующим картам ставка сохранялась, мы ее не меняем. Кроме этого, у нас есть сниженная ставка на категории покупок — 9,8% годовых, и даже когда ключевая ставка ЦБ резко повышалась, мы эту ставку сохранили для наших клиентов — и для действующих, и для новых. Потому что считаем, что кредитная карта — это надежный финансовый помощник, который должен в тяжелых ситуациях выручать, поэтому ставку эту мы для наших клиентов сохранили.Но все-таки ставка навсегда или на срок действия договора?

Игорь Ковалев: Та ставка, которая у вас зафиксирована в договоре, действует весь срок действия.Срок действия самой карты или пока я не решу перезаключить договор?

Игорь Ковалев: Есть срок действия самой карты, а кредитный договор продолжается. То есть вы перевыпускаете карту, и все условия у вас сохраняются.А если ЦБ ставку снизил, вы по действующим продуктам ставку снижаете или нужно в этом случае эту карту закрыть и открыть более интересную?

Игорь Ковалев: Для новых договоров, конечно же, ставка снизится. Когда ключевая ставка ЦБ снижается, мы адекватным образом реагируем и снижаем ставки по кредитным продуктам. Поэтому, даже когда идут периоды турбулентности, например в начале года, рынок кредитных карт чувствовал себя достаточно стабильно, и спрос на кредитные карты тоже был высоким. Почему? По кредитной карте есть льготный период, когда вы можете пользоваться деньгами банка под 0%. И у нас и льготный период сохранялся, и длительность 120 дней сохранялась. Конечно, все это — те самые факторы, которые позволяют даже в самые турбулентные времена чувствовать уверенность и пользоваться продуктом, как в обычное время.Говоря об актуальных темах, сейчас всех волнуют вопросы частичной мобилизации. Власти приняли решение по кредитным каникулам для мобилизованных, но интересно, касается ли это кредитных карт?

Игорь Ковалев: Да, конечно. Госпрограмма кредитных каникул распространяется на все кредитные продукты, в том числе на кредитные карты.Справедливо ли считать, что кредитная карта — это самый прямой и простой путь к созданию хорошей кредитной истории? Условно, молодой специалист хочет взять ипотеку, до этого кредитов никогда не брал. Правильно ему будет сначала пойти в банк, взять кредитку, попользоваться ею какое-то время правильно, наработать тем самым кредитную историю? Будет ли у такого клиента больше шансов получить одобрение по ипотеке?

Игорь Ковалев: Во-первых, небольшой дисклеймер: у каждого банка свои правила кредитной политики, поэтому что-то со стопроцентной уверенностью утверждать нельзя. Но если в общих чертах, то, действительно, то, что вы сказали, работает. Всегда можно взять кредитную карту с небольшим лимитом. Только, чтобы построить кредитную история, ею нужно пользоваться. Если просто положить на полку, ничего происходить не будет. Тут что самое важное — вовремя вносить регулярные платежи. И у некоторых есть опасение, что, если я не воспользуюсь льготным периодом, моя кредитная история будет хуже. Но это абсолютно не так. Главное — не допускать просрочек. Например, мы для наших клиентов сделали удобный сервис «Автопогашение», когда клиент может автоматическое погашение платежа настроить с выбранного им счета. И в действительности кредитная карта в таком случае — верный путь показать свою финансовую дисциплину банку и заработать хорошую кредитную историю. И с такой историей получить потребительский кредит или получить ипотеку проще. И вероятность выше!